PARA FİNANS/ BARIŞ ERGİN Türkiye’de bankacılık sessiz bir devrim yaşadı. Bankalar artık dışarıya ‘açık’. Açık bankacılık uygulamaları ile vatandaşın finansal yaşamı daha kolay hale gelirken tüm bankacılık işlemleri tek ekranda yapılabilecek. Bir e-ticaret sitesinden tv alırken anında ödemesini halletme ya da tek ekranda tüm varlıklarınızı ve borçlarınızı görebildiğiniz bir yaşam. Bu ve buna benzer yaşamı kolaylaştıran düzenlemeler yaşamımıza azca da olsa girmişti. Açık bankacılık uygulamalarından bahsediyoruz…
Açık bankacılık, aslen bankaların sistemlerini neredeyse tüm sektörlere açmış olduğu bir dijitalleşme adımı. Son olarak Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) bir adım atarak bu alana bir düzenleme getirdi. Merkez Bankası, Açık Bankacılık hizmetlerini kullanıma açtığını duyurdu. TCMB’nin web sitesinden meydana getirilen duyuruda, liralaşma stratejisinin dijital iktisat yol haritasının mühim bir bileşeni olan ödemeler alanı Açık Bankacılık hizmetlerinin kullanıma açıldığı bildirildi. Açıklamada “Bankalar, Bankalararası Kart Merkezi (BKM) tarafınca geliştirilen ve taraflara standart Açık Bankacılık işlemleri sunulmasını elde eden ‘Açık Bankacılık Geçidi’ (GEÇİT) altyapısı üstünden hizmet vermeye başlamış olacak” dendi.
SEKTÖRLER ARASI SINIRLAR KALKACAK
Bankalar açısından açık bankacılık, müşterilerinin izin verdikleri seviyede haklarında daha çok bilgiye haiz olma, onları daha yakından tanıma ve hatta kişileştirilmiş önerilerin daha da zenginleşmesi anlamına geliyor. Fintech’lerin yanında bu alana; telekomünikasyon, e-ticaret, teknoloji şirketleri şeklinde finans odaklı olmayan şirketlerin de girmesi planlanıyor. Kısaca açık bankacılık ile beraber gelecekte sektörler arası sınırlar giderek daha da kaybolacak. Ürün, hizmet ve finansal çözüm deneyimi uçtan uca kesintisiz gerçekleşebilecek. Açık bankacılık ile beraber bankalar artık bir tek birbiriyle rekabet etmeyecek. Açık bankacılık ve platform bankacılığının sunmuş olduğu fırsatlarla bu ekosisteme dahil olan finans dışı erkek oyuncular de bankaların rakibi olacak.
VERİ DEMOKRATİKLEŞİYOR
Güvence BBVA Genel Müdür Yardımcısı Işıl Akdemir Evlioğlu, artık dijitalleşme üstüne kurgulanan yeni bir dünya düzeninin söz mevzusu bulunduğunu belirterek, “Bankacılık da uzun senelerdir dijitalleşmenin en yoğun, en süratli ve kuvvetli yaşandığı öncü sektörlerden biri. Bu süratli dijitalleşme ve dönüşüm yardımıyla dijital bankacılıktaki her yenilik bireylerin ve kurumların yaşamını daha da kolaylaştırırken, bir taraftan beklentileri de artırıyor ve bununla beraber daha yenilikçi çözümleri şekillendiriyor. Bugün geldiğimiz noktada açık bankacılık ile de aslen sektörde bahsettiğimiz bitmeyen bu dönüşüm daha ileri boyuta taşınıyor. Bir bakıma bir tek bankaların değil, öteki kuruluşların, fintech’lerin de finansal hizmetleri sunabilmesine olanak sağlıyor. Açık bankacılığın temelinde de finansal verilerinizi kendi onayınız doğrultusunda üçüncü parti kurumlarla paylaşmak var. Bu da verinin demokratikleşmesi, şu demek oluyor ki verinin sahipliğinin tam anlamıyla tüketiciye verilmesi demek… Açık bankacılık ile platformların iç içe geçmiş olduğu, tüm oyuncuların kendi aralarında etkileşime ve iş birliğine girmiş olduğu dinamik bir döneme giriş yapıyoruz” şeklinde konuşuyor.
ÖNEMLİ DEĞİŞİKLİKLER GETİRECEK
Türkiye İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı Sezgin Lüle, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın yasal düzenlemelerinin dayanak teşkil etmiş olduğu ve işleyişinin “Geçit” üstüne kurgulandığı açık bankacılık modelinin, finansal tüketicilerin verilerinin demokratikleşmesi, banka ve fintech’ler arasındaki iş birliği ortamının gelişmesi ve finansal kapsayıcılığın artması şeklinde, sektöre fazlaca mühim değişimler getireceğini belirtti. Lüle, “Açık bankacılık işleyişi ile beraber finansal tüketiciler finansal verileri üstünde denetim sahibi olacaklar, daha ilkin bankacılık hizmetlerinden faydalanabilmek için müşterisi olunan bankanın önyüzleri tek seçenek iken artık müşteriler belirli bankacılık işlemlerini değişik kuruluşların önyüzlerinden gerçekleştirme özgürlüğüne kavuşacaklar. Birden fazla banka ile çalışan hem bireysel hem de ticari müşteriler, tek bir bankacılık uygulaması yada web şubesi üstünden tüm vadesiz hesaplarına erişebilecek ve bu hesaplardan para aktarma işlemi yapabilecekler. Bankaların yanı sıra lisans alan kuruluşların önyüzlerinden de finansal tüketiciler hesap bilgilerine erişerek, ödeme başlatma işlemlerini gerçekleştirebilecekler. Bu gelişmelerin sonucunda finansal tüketicilerin bankacılık hizmetlerine erişim alanı genişlerken, faydalanacakları deneyimi iyileştirilmiş yenilikçi hizmetlerin sayısı da artacak” değerlendirmesinde bulunuyor.
“Hesap birleştirme ve ödeme ile başlayacağız”
Işıl Akdemir EVLİOĞLU / Güvence BBVA Genel Müdür Yardımcısı
Açık bankacılık yolculuğunun aslen ilk adımı olarak “hesap birleştirme” ve “ödeme başlatma” uygulamalarını sektörde görmeye başlayacağız. En rahat örnek olarak, bugün birçoğumuzun birden fazla bankada hesabı var. Dolayısıyla bu hesaplardaki hareketlerimize, bakiyemize bakmak yada para transferi yapmak için her bankanın kendi uygulamasına giriş yapmak durumundayız. Yeni dünyada tercih ettiğimiz tek bir uygulama üstünden, izin verdiğimiz tüm hesap detaylarımıza erişme ve bu hesaplardan para transferi yapma fırsatına haiz olacağız. Mesela müşterilerimiz Güvence BBVA Mobile girip, öteki bankalardaki hesaplarımı da bu platformda görmek isterim söylediğinde, bir kez öteki uygulamadan data paylaşımına onay vererek, artık öteki hesaplarını da görüntüleyebilecek. Ya da bir para transferi gerçekleştirmek istediğinde, Güvence BBVA hesaplarına ek olarak, öteki banka hesaplarını da seçebilecek. Bu uygulamayla müşteriler, bir anlamda mali durumlarını daha kolay takip edip yönetebilirken, tercih ettikleri platformdan ilerleyecekleri için daha iyi bir tecrübe yaşayacak, hem de bankacılık işlemlerinde zamandan tutum edecek. Açık bankacılık bir tek bireyler için değil, işletmeler açısından da vakit ve işgücü maliyetleri anlamında kıymet ifade ediyor. Zira açık bankacılık değişik bankalardaki hesap hareketlerinin anlık olarak rahat bir halde takip edilebilmesini, raporlanabilmesini ve çözümleme edilebilmesini mümkün kılacak. Biz Güvence BBVA olarak, hâlihazırda birden fazla bankayla çalışan tüzel müşterilerimizin, öteki banka hesap tanımlarını, Güvence BBVA İnternet ve Mobil üstünden yapabilmelerini ve tek ekrandan görüntüleyebilmelerini sağlıyoruz. Sadece yeni dönemde bu onaylar fazlaca daha kolay ve dijital gerçekleşecek. Bunu bilhassa POS hareketlerinde de göreceğiz. Hesap birleştirmenin akabinde, POS birleştirme özellikleri de değişik POS’lar kullanan işletmelerin işlerini ve takibini oldukça kolaylaştıracak. Dijital bankacılıkta 25 yıla uzanan geçmişiyle sektörünün öncülerinden bir banka olarak, açık bankacılık düzenlemeleri kapsamında da hedefimiz, kusursuz bir deneyimle birden fazla hesap sahibi müşterilerin tercih edecekleri “birinci banka” durumuna gelmek. Aslen hem açık bankacılık, hem servis bankacılığı ve hatta dijital banka mevzuatı, tamamen kapsayıcılığı artırmayı amaçlıyor. Müşteriye ulaşabildiğimiz her yer bir temas noktası, etkileşim alanı haline geliyor. Amaç; satın alan neredeyse, nereden hizmet almak istiyorsa, deneyimini kesmeden hizmeti orada almasını sağlamak olacak. Daha çok kişinin bankacılıkla tanışıp bu hizmetleri yaşamın organik akışı içinde alması şeklinde… Bugün de değişik ortaklıklarla bir kısmını sunduğumuz hizmetler bambaşka boyuta taşınacak. Mesela bir e-ticaret sitesinde alışveriş yaparken, siteyi terk etmeden banka kredisini de alıp alışverişi tamamlaması, hatta değilse banka müşterisi olmasının önü açılacak. Kısaca bu düzenlemelerle müşteriler artık başka platformlardaki finansal çözümlerimize daha değişik bir deneyimle erişebilir olacak. Bildiğiniz şeklinde, QR kodun ortak hale gelmesiyle para çekme işlemlerinin artık tüm banka ATM’lerinden, QR ile ödemenin tüm banka POS’larından yapılması mümkün hale gelmişti. Bu da aslen açık bankacılık alanında atılan adımlardan biriydi diyebiliriz. Bugün vadesiz mevduat ve bu hesaplara bağlı para transferi ve ödemelerle süregelen sürece daha fazlaca ürün eklendikçe de açık bankacılığın faydalarının katlanarak arttığını göreceğiz.
“Sektördeki ortaklık ortamı olgunlaşarak büyüyecek”
Sezgin LÜLE / Türkiye İş Bankası Genel Müdür Yardımcısı
Açık bankacılık hizmeti kapsamında bankaların üçüncü tarafların kullanımına açacağı hesap bilgisi ve ödeme başlatma hizmetlerine ilişkin verilerden faydalanacak potansiyel kuruluşların başlangıcında ödeme ve elektronik para kuruluşları geliyor. Bu kapsamda ödeme ve elektronik para kuruluşları halihazırda sunmuş olduğu kabiliyetlere bankaların hesap bilgisi vizyonu ve ödeme başlatma hizmetlerini ilave ederek finansal tüketicilere kişisel finans yönetimi ve hesaptan ödeme alternatifi şeklinde daha ilkin sunamadıkları hizmetleri sunabilir hale gelecekler. Kuruluşlar mevcut hizmetlerini genişletmenin yanı sıra açık bankacılık fonksiyonlarını kendi mevcut kabiliyetleri ile harmanlayarak yenilikçi ürün ve hizmetler yaratabilecekler. Netice olarak ödeme ve elektronik para kuruluşları ve lisans alan tüm kuruluşlar kendi hizmetlerini bankaların dışarıya açmış olduğu finansal fonksiyonlarla birleştirerek, sektöre yenilikçi ürün ve hizmetler kazandırabilecek, bununla beraber artan hizmet çeşitliliği ve satın alan deneyimi ile daha çok müşteriye erişebilecekler. Açık bankacılığın tesiri bir tek ödeme kuruluşları ve öteki kuruluşlarla sınırı olan kalmayacak, bankalar da birden değişik bankada hesabı olan müşterilerinin hesap detayları takibini ve para aktarma hizmetlerini tek bir yerden yönetebilmesini sağlayacak hizmetlerle müşterilerinin yaşamını kolaylaştıracak. İş Bankası olarak ikimiz de 25 senelik web bankacılığı, 15 senelik mobil bankacılık tecrübemiz ile açık bankacılık kapsamında müşterilerimizin öteki bankalardaki hesapları ve ödeme başlatma işlemlerini yönetebileceği birincil kanal olma hedefiyle hizmet vermek için sabırsızlanıyoruz. Açık bankacılık vizyonunu benimsemiş olan bankaların geliştirdikleri API’ler üstünden 3. Taraf kuruluşlarla kurmuş oldukları ortaklık örneklerini görmekteyiz. TCMB’nin açık bankacılık düzenlemesi sonucu hesap bilgisi ve ödeme başlatma verilerinin dışarıya açılmasının mecburi hale gelmesi ile beraber bu fonksiyonlar üstünden yapılacak işbirlikleri sektörün bütününe yayılacak şekilde genişleyecek. Bu etkinin yasal yükümlülük kapsamıyla sınırı olan kalmayacağını, bankaların geliştireceği API’ler üstünden hem ödeme kuruluşları hem de öteki sektörlerde etkinlik gösteren 3. Taraf kuruluşlarla daha çok işbirlikleri kuracağını düşünüyoruz. İş Bankası olarak her yerde bankacılık vizyonu ile 2017 senesinde başladığımız emekler çerçevesinde şimdiye kadar geliştirdiğimiz 60 tane API ürünümüz üstünden, 90 değişik entegrasyon hayata geçirerek, finansal kabiliyetlere gereksinim duyan kuruluşlarla yenilikçi ürün ve hizmetleri hayata geçirdik. Açık bankacılık düzenlemelerinin de desteğiyle beraber sektördeki ortaklık ortamının daha da olgunlaşarak büyüyeceğine inanıyoruz.
DAHA REKABETÇİ VE YENİLİKÇİ OLACAK
Açık bankacılık düzenlemeleriyle beraber, finans sektörünün daha rekabetçi ve yenilikçi hale geleceğini belirten Güvence BBVA Genel Müdür Yardımcısı Işıl Akdemir Evlioğlu, şunları söylüyor: “Bir kez müşterilerimizin mobil/dijital bankacılık deneyimlerini fazlaca daha ileri boyuta taşıyacağımız, yaratıcılığı tetikleyen yeni bir alandan söz ediyoruz. Artan rekabetin organik bir sonucu olarak her kurum, hız ve kolaylığı, fonksiyonelliği temel alan yenilikçi çözümlerle, yeni kıymet önerileriyle müşterilerinin karşısına çıkacak. Açık bankacılığın sektör oyuncularının stratejilerini, iş yapış şekillerini mühim seviyede revize edeceğini düşünüyoruz. Burada en iyi kullanıcı deneyimi ve en iyi mobil/dijital güvenliği elde eden bankaların da rekabette avantajlı olacağını düşünüyoruz.”
